Cần làm gì khi lỡ mua sản phẩm Tâm An Đầu Tư của Manulife

Manulife Tâm an đầu tư là gói bảo hiểm liên kết của ngân hàng SCB với công ty bảo hiểm Manulife. Sản phẩm này của Manulife giúp bảo vệ nhu cầu và đem lại cơ hội đầu tư đa dạng cho khách hàng. Gói bảo hiểm này được ngân hàng Sài Gòn SCB và công ty Manulife hợp tác từ ngày 27/5. Tuy nhiên đa số khách hàng đã “lỡ” mua sản phẩm Tâm an đầu tư của Manulife đều đang loay hoay với hợp đồng của mình. Vì sao lại như vậy, hãy cùng Momi giải đáp thông qua bài viết sau.

Tâm An Đầu Tư có phải là sản phẩm đầu tư của ngân hàng SCB?

Nếu bạn là một khách hàng của SCB, kịch bản thông thường sẽ là:

• Bạn đến giao dịch (gửi tiết kiệm, đáo hạn sổ…) tại ngân hàng SCB.
• Nhân viên ngân hàng (hoặc một người mặc đồng phục ngân hàng) tiếp cận bạn và chào mời tham gia một sản phẩm khác. Đôi khi chính nhân viên ngân hàng quen biết (là người mà bạn đã làm việc từ trước) chủ động giới thiệu sản phẩm này.
• Nhân viên ngân hàng thường tập trung tư vấn sản phẩm này như một gói đầu tư/tiết kiệm có lãi suất cao hơn lãi ngân hàng.
• Yếu tố bảo hiểm thường không được đề cập rõ ràng. (đôi khi như một phần tặng kèm). Điều này khiến bạn nghĩ rằng phần bảo hiểm là có cũng được, không có cũng được.

Các lý do trên khiến bạn lầm tưởng mình đang được mời tham gia một sản phẩm của ngân hàng SCB. Và do tin tưởng ngân hàng và nhân viên, bạn dễ dàng đồng ý. Tuy nhiên Tâm An Đầu Tư thực ra không phải là sản phẩm đầu tư/tiết kiệm của ngân hàng SCB. Đây chính xác là sản phẩm Tâm An đầu tư của Manulife và được phân phối thông qua ngân hàng SCB theo hình thức Banca.

SCB đóng vai trò ở đây là người đưa sản phẩm Tâm An đầu tư của Manulife tới gần hơn với khách hàng. Bạn không đóng phí cho SCB. (Họ có thể thu phí hộ nhưng Manulife mới là bên nhận tiền cuối cùng). Sau này SCB cũng không phải đơn vị bồi thường hay trả lãi cho bạn. Trách nhiệm giải quyết quyền lợi bảo hiểm/đầu tư đó thuộc về Manulife.

Những phương án giải quyết khi lỡ mua sản phẩm Tâm An đầu tư của Manulife

Phương án 1: Tiếp tục giữ hợp đồng bảo hiểm

Phần đầu Momi đã lý giải nguyên nhân vì sao khách hàng mua sản phẩm Tâm An đầu tư của Manulife đang loay hoay với hợp đồng của mình. Đơn giản là vì họ đã bị đánh tráo khái niệm để mua một gói bảo hiểm.

Nhưng cũng vì đây là một gói bảo hiểm nên bạn có thể chuyển đổi mục đích – hay đúng hơn là trả về đúng chức năng – từ đầu tư thành bảo hiểm. Nếu quyết định như vậy, bạn nên làm thêm 2 việc nữa. Đó là giảm phí cơ bản và mua thêm sản phẩm bổ trợ.

Đối với hình thức Giảm phí cơ bản

Các nhân viên ngân hàng/đại lý bảo hiểm ban đầu thường gọi đây là khoản cố định (còn khoản linh hoạt chính là phí đóng thêm/đầu tư thêm không bắt buộc). Vấn đề là họ thường thiết kế phần phí cơ bản quá cao cho khách hàng. Có khi là 100% phí đóng được đưa vào phí cơ bản.

Mục đích chính là để họ được hưởng nhiều hoa hồng (hoa hồng bảo hiểm được tính chủ yếu trên phí cơ bản). Nhưng điều này lại gây thiệt hại lớn cho khách hàng, vì các khoản chi phí bị khấu trừ cũng sẽ rất lớn. Do vậy, bạn nên giảm phí cơ bản xuống mức phù hợp với khả năng đóng phí trong dài hạn.

Lưu ý là giảm phí cơ bản thì số tiền bảo hiểm cũng giảm theo tương ứng. Vậy nên, bạn cũng cần cân nhắc để chọn số tiền bảo hiểm phù hợp với nhu cầu.

Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư

Đối với hình thức mua thêm sản phẩm bổ trợ bên cạnh sản phẩm Tâm An Đầu Tư của Manulife

Nhân viên ngân hàng/bảo hiểm thường hạn chế gắn thêm các sản phẩm bổ trợ trong hợp đồng ban đầu. Điều này dễ hiểu vì ngay từ đầu họ không xác định và tư vấn rõ ràng cho bạn đây là hợp đồng bảo hiểm. Do đó, phạm vi bảo hiểm của hợp đồng ban đầu sẽ rất nhỏ. Thường là quyền lợi bảo vệ sinh mạng của sản phẩm Tâm An đầu tư Manulife.

Tuy nhiên nếu mua bảo hiểm để được bảo vệ thì bạn cần nhiều quyền lợi hơn thế. Đó là lý do bạn cần mua thêm các sản phẩm bổ trợ:

• Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe (hay thẻ sức khỏe): chi trả chi phí khám, nằm viện khi ốm đau, bệnh tật, phẫu
• thuật, tai nạn…
• Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo (hay bệnh lý nghiêm trọng): chi trả khoản cố định theo giai đoạn bệnh
• Bảo hiểm tai nạn: chi trả khoản cố định theo tỷ lệ thương tật
• Trợ cấp nằm viện: chi trả khoản cố định theo số ngày nằm viện.

Phương án này phù hợp nhất nếu bạn thực sự có nhu cầu được bảo hiểm và chưa có hợp đồng thuần bảo hiểm nào khác.

Phương án 2: Duy trì hợp đồng đến khi hoàn vốn

Với cách này, bạn sẽ tiếp tục đóng phí đến khi giá trị tài khoản (hay số tiền có thể rút về) bằng với tổng phí đóng. Bạn có thể kết hợp cả việc giảm phí cơ bản từ năm hợp đồng thứ 2 xuống mức thấp hơn. Đây là phương án mà nhiều khách hàng lựa chọn để giải quyết vấn đề vì đa số đều cho rằng hoàn được vốn là tốt nhất. Tuy nhiên hình thức này vẫn có những rủi ro tiềm ẩn như sau:

• Bạn không biết trước được sẽ mất thời gian bao lâu để hoàn vốn vì không có khoảng thời gian cố định. Đặc biệt nếu bạn chỉ duy trì đóng phí cơ bản và không đầu tư thêm. Điều này sẽ ảnh hưởng đến quyền lợi của bạn.
• Có thể là 7, 8 hay 10 năm, hoặc hơn thế bạn mới nhận lại được số tiền ban đầu. Vì nó phụ thuộc vào kết quả đầu tư của quỹ bạn chọn. Lãi (tỷ suất đầu tư) cao thì thời gian hoàn vốn ngắn hơn.
• Các yếu tố lạm phát hay chi phí cơ hội. Khi bạn hoàn được vốn (sau 8-10 năm) thì số tiền đó cũng không còn giữ được giá trị ban đầu.

Bởi vậy, đây không phải là cách tốt để xử lý hợp đồng khi lỡ mua sản phẩm Tâm An đầu tư của Manulife.

Phương án 3: Bỏ hợp đồng

Bỏ ở đây là chấm dứt hợp đồng, hoặc để hợp động tự hết hiệu lực. Bạn không đóng phí năm tiếp theo nữa và chấp nhận mất phí đóng năm đầu. Với cách này, bạn không còn phải suy nghĩ, phải “lao tâm khổ tứ” về hợp đồng này nữa. Bạn cũng không còn liên quan gì tới sản phẩm Tâm An đầu tư của Manulife hay SCB về hợp đồng này. Đây cũng là một trong những phương án bạn có thể cân nhắc, tuy nhiên bạn vẫn sẽ phải đóng phí năm đầu. Hãy suy nghĩ thật kỹ trước khi đưa ra quyết định bạn nhé!

Trung tâm dịch vụ khách hàng của SCB

Phương án 4: Khiếu nại đòi hoàn phí

Đây được đánh giá là phương án lý tưởng nhất, nếu mọi chuyện suôn sẻ, hợp đồng sẽ bị hủy và bạn nhận lại toàn bộ số phí đã đóng. Tuy nhiên đây cũng là các khó khăn nhất để thực hiện. Đối với hình thức này bạn cần có đầy đủ bằng chứng khiếu nại và khi được thông qua bạn sẽ cần chờ thời gian để giải quyết khiếu nại.

Bằng chứng khiếu nại

• Để khiếu nại thành công, bạn cần chứng minh được nhân viên ngân hàng/đại lý bảo hiểm đã tư vấn sai cho bạn ngay từ đầu. Bằng chứng này có thể là file ghi âm, nội dung trao đổi qua tin nhắn, email, giấy tờ…
• Thông thường mọi người sẽ đặt niềm tin vào nhân viên ngân hàng và không có sự đề phòng từ trước. Quá trình trao đổi đơn thuần cũng chỉ là cuộc nói chuyện giữa hai bên.
• Vậy nên khi phát hiện ra vấn đề, dù biết những gì được tư vấn là sai 100% thì bạn cũng không thể dùng những lời nói đó làm bằng chứng để khiếu nại được.
• Tuy nhiên nếu bạn có đầy đủ bằng chứng, bạn có thể nộp đơn yêu cầu khiếu nại và đòi quyền lợi.

Thời gian giải quyết khiếu nại

• Ngay cả khi có bằng chứng rõ ràng thì việc khiếu nại cũng không đơn giản. Quá trình này sẽ tốn khá nhiều thời gian và công sức.
• Ngân hàng và công ty bảo hiểm có thể lấy lý do cần thời gian để xác minh thông tin. Thời gian xác minh sẽ kéo dài hơn nếu đại lý/nhân viên tư vấn sản phẩm Tâm An đầu tư của Manulife cho bạn đã nghỉ việc. Khi đó bạn sẽ phải sắp xếp cuộc hẹn gặp mặt giữa ba bên để giải quyết
• Với những sự việc như thế này, thiện chí giải quyết vấn đề của ngân hàng và công ty bảo hiểm cũng góp phần không nhỏ. Vì vậy đây là phương án lý tưởng nhưng rất khó để thực hiện.

Sản phẩm Tâm an đầu tư của Manulife không phải là một sản phẩm phù hợp với tất cả mọi người. Chỉ khi hiểu đúng bản chất và đặt đúng kỳ vọng khi tham gia, Tâm An Đầu Tư mới trở thành một giải pháp tài chính hữu ích cho bạn. Nếu bạn (hoặc người thân của bạn) đã không may bị tư vấn sai, hãy lên tiếng khiếu nại. Nếu có đủ bằng chứng xác đáng, bạn vẫn có thể yêu cầu công ty dừng hợp đồng và hoàn lại phí đã đóng.

Xem thêm: Bảo hiểm liên kết đầu tư: Mua 1 được 2 và những lợi ích bạn chưa hề biết tới